45歲的丁先生夫婦是政府公務(wù)人員，家庭月收入17000元很穩(wěn)定，單位的福利保障也很好，有“六險(xiǎn)一金”。由于都在政府機(jī)關(guān)工作，夫妻兩人各自從單位分到了一套三居室房子，房改后，產(chǎn)權(quán)都?xì)w在自己名下。兩人育有一子，20歲，目前在京上大學(xué)二年級(jí)，每年學(xué)費(fèi)8000元。每月丁先生定期給他的兒子轉(zhuǎn)2000元生活費(fèi)。

家庭資產(chǎn)方面，擁有銀行定期存款35萬(wàn)元，國(guó)債15萬(wàn)元。一輛20萬(wàn)元的私家車(chē)。家庭開(kāi)銷(xiāo)方面，基本生活開(kāi)支3000元/月，養(yǎng)車(chē)費(fèi)2000元/月，每年旅游開(kāi)銷(xiāo)2萬(wàn)元。

對(duì)丁先生夫婦來(lái)說(shuō)，雖然放開(kāi)了二胎政策，但心有余而力不足，就想著過(guò)幾年給兒子帶孫子或?qū)O女吧。原本丁先生計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一套住房留給兒子結(jié)婚用，但兒子說(shuō)不用，直接用爸媽的舊房裝修下就可以。于是，丁先生轉(zhuǎn)而投資了一家店鋪，全款70萬(wàn)元，未來(lái)月租金可達(dá)4000元。對(duì)丁先生夫婦而言，想實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由，應(yīng)該怎么配置資產(chǎn)及投資比例？

一、?家庭財(cái)務(wù)狀況分析

前提假設(shè)單位分到丁先生家的兩套三居室房子，目前市值共計(jì)300萬(wàn)；投資的一家店鋪，目前市值80萬(wàn)元。知名財(cái)富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德理財(cái)分析師為丁先生的家庭做整體財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃，先從資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出情況表兩方面來(lái)對(duì)丁先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

從丁先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，家庭總資產(chǎn)為450萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況非常健康，不過(guò)適度的負(fù)債會(huì)更有利于家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。

2、現(xiàn)金收入支出情況分析

從丁先生家庭的收入支出表來(lái)看，家庭的月收入為21000元。其中夫婦倆的月收入17000元，占家庭月總收入的80.95%，店鋪月租金為4000元，占家庭月總收入的19.05%，從家庭收入的結(jié)構(gòu)中分析，丁先生和妻子的工資收入是目前家庭收入的主要來(lái)源。

家庭的月總支出為7000元，其中家庭日常生活開(kāi)支3000元，占家庭月總支出的42.86%；養(yǎng)車(chē)費(fèi)為2000元，占家庭月總支出的28.57%。目前家庭每月結(jié)余為14000元，年度結(jié)余為140000元，結(jié)余比率為55.56%，表明丁先生家控制支出和儲(chǔ)蓄能力比較強(qiáng)。

二、?理財(cái)規(guī)劃分析

在此階段，丁先生夫婦的家庭、工作和生活都很穩(wěn)定，兒子20歲今年上大二，教育費(fèi)和生活費(fèi)都較大。家庭有車(chē)有房有存款有投資，整體而言家庭經(jīng)濟(jì)狀況還是不錯(cuò)的。

但丁先生此年齡階段還需面臨現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是退休的壓力，投資也不能像年輕時(shí)那樣冒險(xiǎn)并且也沒(méi)有多余精力去分析各種投資渠道。家庭理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需要再調(diào)整，理財(cái)多以穩(wěn)健為主，不可貿(mào)然投資。如果提前合理規(guī)劃，并且適度投資，就可以早些實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

1、?預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金建議

家庭首先要預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金，主要為防止短期意外事件發(fā)生時(shí)家庭所需要的資金。應(yīng)急資金一般為36個(gè)月的家庭月生活基本開(kāi)支，按照目前丁先生的家庭日常生活必需開(kāi)支情況，至少需準(zhǔn)備2100042000元。嘉豐瑞德理財(cái)分析師建議丁先生可以從家庭銀行存款35萬(wàn)元中留出5萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金，可以通過(guò)活期、定活兩便或投資貨幣基金等方式來(lái)存放。

2、?家庭保障規(guī)劃建議

丁先生夫婦都是公務(wù)員，單位福利保障也很好，但是隨著年齡的增加，重大疾病及意外等發(fā)生率也會(huì)增高，同時(shí)未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用也是比較昂貴的，因此嘉豐瑞德理財(cái)分析師建議丁先生夫婦在社?；A(chǔ)之上，各自再配置一份保費(fèi)低廉的意外傷害險(xiǎn)和一份重大疾病險(xiǎn)；給孩子可以配置一份意外險(xiǎn)，加強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善家庭保障，也為夫婦倆退休后高質(zhì)量的生活提供了一定的保障。

按照雙十原則，保費(fèi)支出應(yīng)控制在家庭年收入10%15%。根據(jù)丁先生的家庭情況，目前年收入252000元，保費(fèi)支出控制在25200元37800元。夫婦倆除了社保每月工資直接扣款，那么家庭額外年保費(fèi)只需支付12578元。

3、家庭投資規(guī)劃建議

此外，為了讓家庭盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，嘉豐瑞德理財(cái)分析師建議丁先生的家庭，應(yīng)該減少資金閑置，進(jìn)行投資理財(cái)，更好地保證資金的保值增值。

從目前丁先生的家庭資產(chǎn)配置來(lái)看，資產(chǎn)中2套房產(chǎn)的價(jià)值最高，但是一套房產(chǎn)屬于自住性的，另一套房產(chǎn)未來(lái)要裝修留給兒子結(jié)婚用，基本也屬于自住性，只能帶來(lái)資產(chǎn)價(jià)值的提升，而不能帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。店鋪投資每月4000元的租金收入，還是不錯(cuò)的，如果店鋪行情一直可以，可以繼續(xù)投資。

存款雖然有利息收入，但是銀行一年期存款利息才2%左右，非常低，這部分資產(chǎn)只能起到保值作用，無(wú)法增值。如果丁先生希望實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，則需要將部分資金從銀行存款轉(zhuǎn)向可投資性資產(chǎn)，增強(qiáng)家庭資產(chǎn)投資收益率。

國(guó)債15萬(wàn)元可繼續(xù)做投資，而35萬(wàn)元的家庭存款，建議預(yù)留5萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金，剩余的30萬(wàn)元可以配置固定理財(cái)產(chǎn)品，家庭即可獲得額外的可觀穩(wěn)定收入，相比存款利息收入最高翻了6倍多。而且未來(lái)，隨著家庭收入的增加，這部分投資資金若再增加些，就可進(jìn)一步提高家庭收入。

另外，家庭每個(gè)月結(jié)余的資金14000元可投資債券或債券基金，待資金增多，可轉(zhuǎn)向收益更可觀的可投資性資產(chǎn)。

根據(jù)合理地規(guī)劃，過(guò)不了幾年丁先生的家庭就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，甚至夫婦倆可以提前退休，在家?guī)蛢鹤訋O子，享受高品質(zhì)幸福的晚年生活。