不像常見的“風口主義者”，百融金服的創(chuàng)始人張韶峰已經在AI這條路上堅守了近二十年。
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　　二十年前張韶峰在鉆研機器學習時還被當作“學術詐騙”，二十年后，AI已經成為不爭的未來。

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　　從上學時不被理解，再到工作時被邊緣化，如今張韶峰創(chuàng)立的百融金服已經成為金融科技公司當中，人工智能助力金融行業(yè)的領頭羊，先后服務了美團、京東、搜狗等互聯網巨頭以及招商、光大等銀行。

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　　在不久前，百融金服完成由國資委下轄的國家主權基金中國國新基金領投的10億元人民幣的C輪融資，一躍躋身獨角獸。

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　　清華異類

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　　1996年，張韶峰進入了清華大學，攻讀電氣工程自動化專業(yè)。當年互聯網在中國還沒興起，電話也還未普及，計算機更是難得的奢侈品。在技術和基礎設施還未健全的環(huán)境里，即使對于身處國內最高學府的清華師生而言，“人工智能”的概念也太過超前。
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　　張韶峰還在清華讀書的時候，學校內的老師會經常互相調侃，只要問及對方的專業(yè)是否為人工智能時，得到的回應一定是“你才搞人工智能，你們全家都搞人工智能！”

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　　當時清華老師之間存在一種共識，由于技術和基礎設施的不完善，AI還是很遙遠的事情：在還未有任何實際應用落地的前提下，相當部分學者甚至認為，但凡打著“人工智能”旗號搞科研的，十之八九是學術騙子。

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　　以當時的環(huán)境來看，電氣工程自動化專業(yè)對于張韶峰來說并不是一個自己期待的選擇?；蛟S他可以選擇彼時風頭正勁的計算機專業(yè)，畢竟同年入學的四川老鄉(xiāng)王小川做了如是選擇；或許可以選擇更為穩(wěn)妥的無線電專業(yè)，畢竟次年入學的王興也選擇其作為方向。

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　　但是張韶峰對于統計學和機器學習有著說不出的熱愛，隱約間他覺得這或許就是未來，一種說不出多久才能實現的未來。

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　　事實上，在張韶峰入學不久，人工智能在國外有了進展。IBM公司的電腦“深藍”戰(zhàn)勝國際象棋世界冠軍卡斯帕羅夫，成為首個在標準比賽時限內擊敗國際象棋世界冠軍的電腦系統。但也在那一年，網易、新浪、搜狐相繼成立，這件事在國內互聯網大潮涌動的前夕，似乎沒有引起絲毫波瀾。

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　　研究生畢業(yè)后，張韶峰加入了Oracle（甲骨文），負責數據挖掘和機器學習。那時候的谷歌和百度剛剛成立，除了搜索引擎外還未染指更深度學習的部分。Oracle作為當時最富盛名的數據庫軟件公司，看似張韶峰找到了一個好的歸宿。

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　　希望并沒有持續(xù)多久，張韶峰很快就遇到了瓶頸。“Oracle屬于外企，地域階級觀念很嚴重，大陸背景的員工在內很難獲得話語權，基本上也很少有大陸背景的員工做到跟香港員工一個級別?！?/p>

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　　他的困擾不止如此，同樣由于當時人工智能技術不完善，所能解決的問題有限，即使在Oracle，AI數據的商業(yè)化也并不理想?！爱敃r在Oracle最賺錢的業(yè)務來自數據庫軟件，數據挖掘及機器學習并不被重視?！备杏X自己的理想長期不受重視后，張韶峰下定決心離開了Oracle。

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　　不成功的嘗試

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　　不甘心放棄堅持多年的夢想，也不愿被過多的外界因素干擾。2005年底，張韶峰參與創(chuàng)立了自己的第一家公司——天才博通。“我們當時做了一個通用的云模式的數據挖掘軟件，服務于零售、稅務局、銀行、保險公司等政府金融機構。企業(yè)可以在云端便可以做數據的挖掘和測算?！?/p>

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　　這可能是中國最早將AI與SaaS結合的軟件之一。但是讓張韶峰沒想到的是，雖然自己這套軟件很好用，也切身實地的幫助企業(yè)解決了很多問題，但是在銷售和推廣環(huán)節(jié)卻出了問題。

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　　“可能當時我們的產品太超前了，那個時候其實很多企業(yè)對于數據的需求沒那么強烈。其次即使有些企業(yè)有需求，但他們也更愿意相信和購買國外知名公司的產品?！睆埳胤逭f。

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　　堅持了兩年多時間，張韶峰還是沒能敵過2008年的金融危機。幾番思考過后，他忍痛退出了天才博通，加入了IBM，尋找著下一個機會。

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　　張韶峰在IBM期間，也正好是中國互聯網最繁盛的時期，他發(fā)現雖然在軟件領域中國企業(yè)一直被外企壓制，但在互聯網領域，外企的產品卻始終在這片土地上沒贏過。并且互聯網時代來臨后，隨之而來的是計算能力和數據量的激增?；A設施初步完善后，自己積累的技術能不能在互聯網的土地上生根發(fā)芽？

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　　2009年，張韶峰自降薪酬加入了天涯社區(qū)，負責數據挖掘與機器學習。那是BBS在中國最火熱的時候，天涯、貓撲、百度貼吧等頭部論壇成為PC互聯網時代的流量支柱。用戶蜂擁，帖子激增，張韶峰發(fā)現有許多內容優(yōu)秀的帖子由于關注量暫時不盡如意就被淹沒在樓層底部。但是由于審核量過大，論壇版主和管理員無法針對這些內容去做人工推薦。

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　　于是他有了一個想法，是否能用算法去匹配用戶興趣去做個性化推薦？

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　　這可能是最早的信息流產品。張韶峰這套算法上線后立馬受到用戶歡迎，一些過去相對小眾的帖子也在算法推薦下受到用戶關注，甚至成為當時輿論的焦點。

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　　“當時我有兩個事印象比較深刻，一個是山西黑磚窯童工事件被爆出經過算法推薦后成為熱點；另外是當年明月寫的《明朝那些事兒》也是經過算法推薦后火了起來?！睆埳胤逭f。

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　　有了在天涯的印證，更加堅定了張韶峰在人工智能道路上走下去的決心。在一次行業(yè)聚會中，張韶峰構建了一個更加超前的產品模型，在移動端上精選出論壇里面長貼中的部分短小而精華內容，短小到手機屏幕一屏就可展示完全，用戶不能主動選擇內容，只能閱讀完全算法推薦的內容。

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　　那時正處于移動互聯網爆發(fā)的前夜，3G網絡還未完全覆蓋，彩色屏幕的智能手機也遠未普及。這導致張韶峰構想的產品無法建立在APP端上，只能依靠Wap端來實現，過多不便使得張韶峰的想法胎死腹中。

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　　只是后來張韶峰沒想到的是，過了四年后這個想法被一個來自福建龍巖的青年張一鳴實現了，就是占領了幾乎每臺智能手機的《今日頭條》。

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　　既然AI+內容推薦的時機過早，張韶峰和朋友商量后決定不如將AI與彼時風口下的電商推薦結合起來。2009年，張韶峰在參加一個機器學習的行業(yè)論壇時，認識了百分點科技的兩位合伙人，大家相談甚歡。張韶峰決定加入他們一起做百分點科技。百分點科技是中國最早的基于機器學習的個性化推薦公司，旨在為消費者提供電商商品、社交媒體的個性化推薦服務。

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　　趕上了風口，再加上技術的足夠創(chuàng)新，百分點相繼拿下了唯品會、1號店、聚美優(yōu)品、貝貝網等知名客戶。不僅在電商推薦的道路上一帆風順，百分點推薦引擎的觸角甚至伸向了婚戀領域，可以幫助男女用戶之間互做個性匹配。

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　　風再起時

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　　說起轉向金融領域實屬偶然，2012年底偶然間深圳一家券商找到百分點，希望能幫他們做一個理財產品的智能推薦。張韶峰最初懷疑對方是不是騙子，“因為之前我服務過金融機構，他們門檻和姿態(tài)都很高的，很少會主動去尋求合作，突然間他們主動說有一個項目給你做，我有點不太相信。”

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　　直到對方派人從深圳過來，并且交付了預付款之后才讓這次合作切實落地。這件事也給張韶峰打開了AI+金融的新世界大門。

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　　在服務完券商之后，逐漸的開始有銀行以及其他金融機構來找張韶峰洽談合作，意識到是機會的張在與兩個合伙人商量后決定將AI+金融部分從百分點獨立出來，由他牽頭去嘗試人工智能和金融更好的結合，百融金服就這樣成立了。

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　　張韶峰這么做的原因主要有兩點，其一是因為金融行業(yè)還是比較敏感的，也是國家的基礎設施。將金融部分獨立出來，方便相關部門監(jiān)管。

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　　其二是因為百分點有很多美元投資，獨立之后，更加方便引入內資。

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　　最初張韶峰剛獨立出來的時候只有三四個人，連基本的辦公地點都沒有。好在當時的合作方光大銀行為他們提供了“安身之處”。光大銀行邀請張韶峰和他的團隊直接在銀行辦公室工作，幫他們建立基于機器學習與大數據的風控模型。這一呆，就是接近兩年時間。

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　　那兩年張韶峰帶著同事在光大銀行辦公，穿光大銀行的制服，吃光大銀行的食堂，連見投資人和其他合作方也是在光大銀行。

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　　兩年的時間，百融在光大的工位從三四個逐漸擴充到了一個區(qū)域，直到2015年下半年，才搬到了自己的辦公室。到了今天，百融金服的團隊人數已經達到700人。

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　　如今的百融定位已經不局限于一家大數據風控公司，而是一家人工智能與大數據應用平臺。

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　　從去年開始，百融除了在智能風控方面繼續(xù)發(fā)力外，也將業(yè)務延伸到了智能化精準營銷領域，包括給銀行、消金、互金等客戶進行C端用戶精準營銷的“榕樹貸款”APP，以及給保險經紀人提供客戶財富能力評估、大數據用戶畫像的“零距離365”平臺。

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　　2015年時，百融總體客戶數只有200多家，到2016年底達到1500家。目前百融的客戶數（包括各級銀行、消費金融公司、保險公司等）達到3500個，預計年底可以達到4000個。

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　　根據張韶峰介紹，百融金服在去年四季度實現了盈利，今年預計可以同比增長至少3倍。

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　　從因技術過于超前和基礎設施缺失不被人理解，到今天將AI技術廣泛應用到金融領域的每一部分。這一天，張韶峰等了快20年。

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　　如今的清華也不在將人工智能研究看作“學術詐騙”，百融金服校招時也將清華定位于根據地。和當時似乎找到更好選擇的王小川和王興相比，目前搜狗和美團也是百融金服的合作伙伴。

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　　接招對話張韶峰

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　　Q:百融金服和傳統金融科技公司有何區(qū)別？

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　　張：首先應該分清“金融”和“科技”的關系。有些金融機構應用了科技的手段，所以宣傳自己是金融科技公司。但是他的收入主要是來自于金融服務，比如信貸、保險、基金、理財。百融的收入幾乎全部來自于技術服務或者營銷服務，我們主要是幫助金融機構控制風險以及幫助金融機構獲得優(yōu)質客戶，骨子里的基因還是技術。

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　　Q：目前互聯網陣營越發(fā)鞏固，百融金服有沒有考慮過向BAT站隊？

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　　張：這個問題我們很少考慮過，我們在吸引股東的時候，也并沒有專門去找BAT這些巨頭談投資。

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　　主要原因是我們不依賴BAT的流量，我們的壁壘是我們的算法、技術和數據，所以我們不站隊也能活得很好。

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　　Q：什么是普惠金融？為什么百融現在發(fā)力普惠金融市場？

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　　張：普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

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　　而目前的中國人口中，有絕大部分人是沒有使用過金融服務的。小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)者要獲得銀行融資基本上是不可能的，只能拿股權融資，而且拿到股權融資的比例也很少。而在美國等發(fā)達國家，只有百分之二三十的人群沒有獲得過銀行的金融服務。

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　　金融機構以前不愿意服務小微企業(yè)、中低收入人群和三農，原因在于這部分人數很多、單筆融資金額很低，以前銀行沒有科技技術，只能依靠人力審核，怎么做的過來呢？小微企業(yè)風險又高，利潤也低?？赡芊?00家小微企業(yè)的利潤都不如一家大企業(yè)。

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　　但是隨著人工智能技術的進步，數據的逐漸完善，現在普惠金融的獲客和風控可以依靠技術解決，這也是我們目前在做的事。

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　　Q：百融目前也在做區(qū)塊鏈技術的布局，對區(qū)塊鏈和金融結合有何看法？

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　　張：區(qū)塊鏈對金融行業(yè)而言可能是比大數據、人工智能更加底層的技術，它的演進我認為會比人工智能和大數據慢很多。

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　　人工智能和大數據，只需要企業(yè)自身采用就行，不需要多方聯動。而區(qū)塊鏈，因為它是一個多方的交易，所以它需要多個交易方都通過采用區(qū)塊鏈。這是大家的共識網絡，只有大家都在用才可以，所以這就使得你要大規(guī)模推廣時，進展速度會比別的兩個技術慢很多。

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　　現在大家也都在關注區(qū)塊鏈的場景落地，我們也在嘗試將這項技術和金融結合，目前已經有一些小規(guī)模內部的案例，也看到一些效果了。

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　　Q：如果可以采訪一位創(chuàng)業(yè)者或者一位投資人，您想采訪誰？會問他一個什么樣的問題？

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　　張：我最想采訪的是曾國藩，我想問他經歷了前期異常艱難地“創(chuàng)業(yè)”，然后站到了人生的巔峰，再到最后主動身退，是如何保持內心平靜的？這得需要一顆多么強大的內心??！