互聯(lián)網(wǎng)金融科技對銀行的業(yè)務(wù)顛覆從來沒有停止腳步，隨著花唄月月付的上線，免息的花唄真正到來，銀行信用卡再次面臨花唄的挑戰(zhàn)。

撰文|張浩東

出品|支付百科

近日，螞蟻旗下花唄對外宣布新產(chǎn)品“花唄月月付”正式上線，目前實(shí)行邀請制，還未全面開放，僅有部分優(yōu)質(zhì)用戶獲得了月月付使用資格。

據(jù)「支付百科」了解，月月付功能與花唄分期類似，但與花唄分期最大的不同在于，使用月月付購買指定商品或服務(wù)時(shí)，在分月向商家付款的基礎(chǔ)上，不會(huì)產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)。

相當(dāng)于免息的花唄

事實(shí)上，在花唄正式宣布月月付上線之前，便有用戶在支付寶花唄入口中發(fā)現(xiàn)這一功能，可以推測月月付已經(jīng)經(jīng)過了一段時(shí)間的測試。此次對外宣布上線，意味著月月付將面向更廣泛的用戶群體。

月月付除了對用戶資格具備較高的條件外，在受理場景上現(xiàn)在還存在一定的限制，支持花唄月月付的商品相對較少。未來隨著開通用戶的增多，其消費(fèi)場景也會(huì)進(jìn)一步放開。

根據(jù)介紹，月月付主打的是延期還款，在支付時(shí)可以先支付商品總價(jià)值的10%，剩余的部分分9個(gè)月支付，并且不會(huì)按商品總金額占用花唄額度。

假設(shè)用戶購買一件價(jià)值為10000元的手機(jī)，前期只需要支付1000元即可，以后每個(gè)月還款1000元，直至結(jié)清尾款。這對用戶的消費(fèi)將起到一定的刺激作用，用戶的花唄額度只需達(dá)到1000元，即可實(shí)現(xiàn)購買價(jià)值10000元手機(jī)的需求。

在同類產(chǎn)品中，月月付最大的優(yōu)勢便是免手續(xù)費(fèi)，雖然其本質(zhì)依然是分期服務(wù)，但相比花唄12期7.5%的費(fèi)率，使用月月付支付可以省下不少的手續(xù)費(fèi)支出。

按照目前的計(jì)費(fèi)規(guī)則，月月付將提供高達(dá)10個(gè)月的免息服務(wù)，只要用戶不發(fā)生逾期行為，不會(huì)產(chǎn)生任何利息。在信貸行業(yè)逾期風(fēng)險(xiǎn)加劇及資產(chǎn)質(zhì)量下滑的背景下，支付寶卻采取了與大部分金融機(jī)構(gòu)相反的信貸策略。

從今年1月以來，螞蟻集團(tuán)和銀行一起聯(lián)營花唄，為用戶提供大面積的提額服務(wù)，緩解用戶資金壓力。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前螞蟻金服已聯(lián)合商家為用戶提供了超過20億元的免息補(bǔ)貼。

「支付百科」曾報(bào)道，花唄數(shù)據(jù)開始接入央行征信（點(diǎn)擊查看），支付寶用戶的花唄數(shù)據(jù)，正在以“服務(wù)升級(jí)”的方式接入央行征信。當(dāng)用戶同意花唄升級(jí)后，花唄用戶的基本信息、花唄額度、月賬單總額及還款情況等信息將上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

月月付作為花唄產(chǎn)品中的一員，其使用情況也會(huì)同步至央行征信，一旦用戶出現(xiàn)逾期，不僅會(huì)出現(xiàn)利息，還影響個(gè)人征信情況，使逾期成本大大增高。

信用卡最大勁敵

隨著月月付的上線，花唄支付體系布局進(jìn)一步完善，擁有了更多的花唄配套設(shè)施。業(yè)內(nèi)人士透露，花唄借唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億，占據(jù)整個(gè)消費(fèi)金融市場的半壁江山。

如今隨著花唄用戶規(guī)模及商戶數(shù)量的不斷擴(kuò)大，花唄一方面推出月月付、當(dāng)面花服務(wù)，繼續(xù)培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，另一方面也下調(diào)了花唄商戶收款費(fèi)率，將費(fèi)率降低到與信用卡同一水平線。再依托小額高頻的消費(fèi)場景，反哺支付寶具有相當(dāng)優(yōu)勢的線下支付市場。

長期以來，花唄與信用卡一直是互相比較的對象，2017年7月，支付寶對外宣布開啟花唄出賬日與對應(yīng)還款日調(diào)整預(yù)約，這一改變使花唄的產(chǎn)品屬性更加貼近信用卡。

花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，生而具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬色彩，不具備磁條卡或芯片卡等實(shí)物載體，借助支付寶自身生態(tài)體系，培養(yǎng)了一大批花唄用戶。如何將信用卡用戶轉(zhuǎn)化為花唄高頻用戶，成為支付寶的下一個(gè)核心目標(biāo)。

支付寶的出現(xiàn)，使支付方式由刷卡支付時(shí)代走向移動(dòng)支付時(shí)代，如今銀行也開始積極擁抱移動(dòng)支付。花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品，對銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了分流，隨著花唄借唄對線上線下消費(fèi)領(lǐng)域的滲透，銀行信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。

在銀行信用卡面臨巨大的困境之時(shí)，花唄月月付等不斷創(chuàng)新的模式及更人性化的利息收取，將進(jìn)一步擠壓信用卡的生存空間。